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自家现代追尾大奔 保险公司赔还是不赔

储涛


【案情简介】

　　事主任先生一人名下两辆私家车，一辆是奔驰，一辆是现代酷派。其中，现代酷派车购置于2007年10月10日，任先生当天为其投缴了包括机动车交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破损险、车身划痕损失险、专修厂维修特约险等一系列保险。
　　同年10月12日，任先生夫妻一同出行。任先生开着3个月前新购置的奔驰车在前，其妻范女士开着上述现代酷派车紧随其后，在行至开发区第一大街晓园西路时发生追尾事故，两车均受损。经交警支队认定，任先生之妻范女士对此事故负全部责任。

　　事故发生后，保险公司工作人员到现场勘查，并于事故发生两三天后将保险单交给任先生。为修奔驰，任先生花了78000元，车辆损失鉴定评估费又花了1800余元。

　　对于任先生的索赔，保险公司认为，任先生作为肇事车辆的被保险人，对其本人所有的奔驰车在交通事故中所遭受的财产损失，不属于机动车第三者责任保险及机动车交通事故责任强制保险中关于第三者的规定范围，因此，保险公司不应对被保险人自己的财产承担第三者责任险的赔偿责任。为此，任先生一纸诉状将保险公司告上法庭。
　
　　一审开发区法院经过审理认定，原告作为投保人和被保险人，其所投保的现代车碰撞同为其所有的奔驰车，造成的损失属于“第三者责任保险”的赔偿范围。保险公司最终被判赔偿原告“第三者责任保险”保险金近8万元。

【法律分析】

　　本案涉及责任保险的特征和第三人界定，下面做逐一讨论：

一、责任保险的概念及其特征

　　《保险法》第65条第4款规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险属于广义的财产保险范畴，相对于狭义财产保险而言有如下特征：
　　第一，责任保险的保险标的是被保险人对他人应承担的赔偿责任。狭义的财产保险的保险标的是具体的财产，虽然责任保险中也涉及财产，但这些财产是保险的对象，而不是保险标的，如机动车责任保险中的车辆、产品责任保险中的产品等。

　　第二，责任保险发生保险事故时必定涉及第三方。由于责任保险是以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，故发生保险事故时，必定有第三方。而狭义的财产保险发生保险事故时并不当然涉及第三人。

　　第三，责任保险中的事故损失是第三人的损失，而不包含被保险人自身财产损失。责任保险事故的发生，是因为被保险人侵权或违约给第三人造成损害，第三人的损失是保险人赔付的对象，被保险人自身损失不属于保险人赔付的范围之列。虽然被保险人可依据合同约定直接要求保险人赔偿，但最终赔偿对象是第三人。

　　第四，责任保险事故发生后被保险人应当对外赔偿，这是保险人赔付的前提。责任保险的保险事故是被保险人过失或违约造成的，故其应当第三人承担赔偿责任，而狭义财产保险事故的发生可能是由于第三人的侵权造成的，第三人应当向被保险承担赔偿责任。

　　责任保险的上述特征反映了其制度的核心价值：转移被保险人的赔偿风险，保障被事故的受害人（第三人）能获得赔偿。

二、我国责任保险中第三人的界定

　　第一，责任保险的第三人是除被保险人以外的人。由于责任保险的保险标的是被保险人对他人应当承担的法律责任，而在民事法律中没有对自己承担赔偿责任一说，故这里的他人不能包含被保险人自己。例如《机动车交通事故责任强制保险条例》以及其他商业责任保险条款均把被保险人排除在第三人之列。需要说明的是，这里的第三人实际是相对被保险人而言的，而非严格的民事合同中的第三人。虽然保险人是合同当事人，但仍属于第三人之列，例如机动车三责险中，被保险人的投保车辆撞上保险人的车辆或财产，保险人在事故中就属于第三人，如被保险人应当向保险人赔付，则保险人也应当按照保险合同约定赔偿。

　　第二，责任保险的第三人在事故发生后才能确定。虽然责任保险的第三人是被保险人以外的人，但保险事故发生前，由于被保险人赔偿义务不产生，第三人不确定，保险事故发生后，被保险人的赔偿义务产生，第三人也随之确定。

　　第三，责任保险的第三人是保险事故的直接受害人、赔偿权利人。由于责任保险事故的发生是被保险人给第三人造成损害，故第三人一定是直接的受害者，同时根据法律规定属于赔偿权利人，这与狭义财产保险有所区别。

　当然，从保险的风险控制和制度设计需要，保险公司把驾驶人、车上人员、被保险人的家属或其雇员等排除在第三人之外。如我国的机动车商业保险条款、公共场所责任保险等。

　　对责任险做上述剖析后，再回到本案。虽然现代车造成奔驰车损坏，但是现代车的投保人和奔驰车的所有人是同一个人，事故造成损害的人是被保险人本人，未造成被保险人以外的第三人财产损失，而被保险人本人不符合责任保险第三人特征，故保险公司不应赔偿。法院的判决理由抛弃了现行责任保险法律制度的基本特征，虽然可能实现个案公正，但确没有依法判决，这是不提倡的。有人认为保险条款把被保险人排除在第三人之外属于免责条款，这实际上对对保险法中的免责条款的错误认识。保险法中的免责条款是指法律没有规定，而保险人通过合同约定免除自己的赔偿责任的情形，而《保险法》对责任保险的定义已经将被保险人排除在第三人之列，属于法定的免除保险人责任情形，而不属于约定的免责条款，保险人无需明确说明。

【案件思考】

　　虽然任先生是事故的受害人，但其是本案的被保险人，不符合三责险中第三人的特征，按我国现行《保险法》和《交强险条例》等有关规定，是难以赔付的。但就像本案法院判决理由那样，毕竟发生事故时，现代车由经原告允许的合法驾驶人范女士驾驶，原告并不能采取任何措施防止事故的发生；范女士作为任先生的妻子，驾驶任先生的车辆是很正常的，如判保险公司拒赔确实对投保人来说确实有些冤。况且，随着人民生活水平的提高，拥有几辆车的家庭将越来越多，并且很多单位都是有很多辆车，而这些车辆发生互碰在所难免，若都一概以受损人不是责任险的第三人而免陪，确实也不合理，这的确是需要解决的问题。

　　解决上述问题，可以由立法部门对机动车责任保险保险公司的第三人做适当扩大解释或变通解释，对于类似本案情形能够给予赔付，日本就是采取变通方式方式。在立法做出修正前，保险公司可以新设立一个附加险，保障类似事故发生时，被保险人可以获得赔付，减少被保险人的损失。
吉林省延边朝鲜族自治州人大


延边朝鲜族自治州气象灾害防御条例

2011年1月14日延边朝鲜族自治州第十三届人民代表大会第四次会议通过　2011年7月28日吉林省第十一届人民代表大会常务委员会第二十七次会议批准　2011年8月10日公布施行


第一章 总　　则

　　第一条 为了加强气象灾害的防御，保障人民生命财产安全，避免、减轻气象灾害造成的损失，促进自治州经济社会发展，根据有关法律法规，结合自治州实际，制定本条例。
　　第二条 在自治州行政区域内从事气象灾害防御活动的，应当遵守本条例。
　　本条例所称气象灾害，是指暴雨、暴雪、寒潮、大风、台风、沙尘暴、低温、高温、干旱、雷电、冰雹、霜冻和大雾等所造成的灾害。
　　因气象因素作用引发的冷害、水灾、旱灾、地质灾害、森林火灾、草原火灾等衍生、次生灾害的防御工作，适用有关法律法规的规定。
　　第三条 气象灾害防御工作坚持预防为主、统筹规划、分级负责、社会参与的原则。
　　第四条 县级以上人民政府应当加强对气象灾害防御工作的组织领导，建立健全气象灾害防御工作机构和协调机制，将气象灾害的防御纳入国民经济和社会发展规划。
　　第五条 县级以上人民政府应当将服务于当地气象灾害防御所需经费列入本级财政预算，并根据经济社会发展和气象灾害防御的需要，逐步加大投入。
　　第六条 自治州气象主管机构负责本条例的组织实施。
　　县级以上人民政府有关部门应当按照职责分工，共同做好本行政区域的气象灾害防御工作。
　　气象灾害防御工作涉及两个以上行政区域的，由上一级人民政府协调，采取联防措施，加强信息沟通和监督检查。
　　第七条 县级以上人民政府应当加强气象灾害防御法律法规和防灾减灾知识的宣传，提高公众防御气象灾害的意识和能力。
　　每年三月的第四周为气象灾害防御宣传周。
　　第八条 县级以上人民政府鼓励和支持气象灾害防御科学技术研究，推广先进的气象灾害防御技术。
　　第九条 县级以上人民政府对在气象灾害防御工作中做出突出贡献的单位和个人，应当给予表彰和奖励。
第二章 规划与设施
　　第十条 县级以上人民政府应当组织气象主管机构和有关部门，开展行政区域内的气象灾害普查，编制气象灾害防御规划，并组织实施。
　　第十一条 与气候条件密切相关的规划和建设项目应当进行气候可行性论证：
　　（一）城乡规划、区域和流域的建设开发利用规划；
　　（二）重大基础设施、公共工程和大型工程建设项目；
　　（三）重大区域性经济开发、区域农（牧）业结构调整建设项目；
　　（四）大型太阳能、风能等气候资源开发利用建设项目；
　　（五）其他依法应当进行气候可行性论证的建设项目。
　　第十二条 县级以上人民政府应当对气象灾害综合监测和信息发布系统的基础设施建设统筹规划，分步实施。
　　城区间距5公里、乡村间距15公里建设气象灾害监测设施。
　　学校、医院、企业、机场、车站、高速公路、旅游景区、重点工程、街道社区等场所，应当建立气象灾害预警显示屏或者广播、警报器等设施；乡（镇）、村（屯）应当建立、安装气象预警信息接收和播发装置。
　　第十三条 气象灾害防御设施依法受到保护，任何单位和个人不得侵占和损毁。
第三章 监测、预报和预警
　　第十四条 县级以上人民政府应当根据气象灾害防御的需要，建立健全气象灾害的监测、预警、发布系统和数据库及气象灾害防御科技服务网络，按照气象灾害的种类进行气象灾害风险评估。
　　气象主管机构对气象灾害监测、预警信息共享平台进行管理和协调。
　　第十五条 气象主管机构所属气象台（站）应当按照法定职责和公共服务需要，向社会统一发布气象灾害预报和预警。未经气象主管机构授权，其他任何单位和个人不得向社会发布气象灾害预报、预警信息。
　　第十六条 气象主管机构所属气象台（站）应当及时向媒体提供重大灾害性天气警报和灾害性天气预警信号，报纸、广播、电视、电信、互联网等媒体和公共场所电子显示屏应当及时播发，并标明发布台（站）名称和发布时间，不得擅自更改其内容。
　　第十七条 乡（镇）人民政府、街道办事处、村民（居民）委员会获知气象灾害预报、预警信息后，应当及时向本辖区公众传播。
　　学校、医院、企业、矿区、车站、机场、高速公路、旅游景区、文化体育场馆等单位应当利用电子显示装置或者公众广播、警报器等设施及时向公众传播灾害性天气预报和警报。
　　第十八条 气象主管机构应当做好太阳风暴、地球空间暴等空间天气灾害的监测、预报和预警工作。
第四章 应急处置
　　第十九条 县级以上人民政府应当组织气象主管机构和有关部门，健全应急监测队伍，结合本行政区域气象灾害的特点和可能造成的危害，制定气象灾害应急预案。
　　第二十条 县级以上人民政府应当根据灾害性天气警报、气象灾害预警信号和气象灾害应急预案启动标准，及时作出启动应急预案的决定，同时采取气象灾害应急处置措施，向社会公布，并报告上一级人民政府。
　　第二十一条 气象灾害应急预案启动后，气象主管机构应当组织所属气象台（站）加强对灾害性天气的跟踪监测，及时向本级人民政府和有关部门报告天气实况、变化趋势，为本级人民政府组织防御气象灾害提供决策依据。
　　国土资源、电力、交通、水利、农业、林业等部门应当迅速联动，按照各自职责开展气象灾害及其衍生、次生灾害的连续动态监测，做好应急处置工作。
　　第二十二条 县级以上人民政府根据灾害性天气警报、预警信号所涉及的范围、强度和影响程度，将可能造成人员伤亡或者重大财产损失的区域确定为气象灾害危险区，并及时予以公告。
　　第二十三条 气象应急处置工作结束后，县级以上人民政府应当组织有关部门对气象灾害造成的损失进行调查和评估，制定恢复重建计划。
第五章 人工影响天气
　　第二十四条 县级以上人民政府应当加强对人工影响天气工作的领导，人工影响天气工作机构具体负责人工影响天气工作。
　　空域管制、公安、通信、交通等部门应当对人工影响天气工作提供必要的保障。
　　第二十五条 从事人工影响天气的作业单位，应当具备下列条件：
　　（一）作业装备质量完好，符合使用要求，并经年检合格；
　　（二）作业点指挥系统健全，通信畅通；
　　（三）有取得作业资格证书的作业组织和指挥、操作人员；
　　（四）作业设施建设符合有关规定；
　　（五）法律法规规定的其他条件。
　　第二十六条 人工影响天气作业设备及设备保养和弹药及弹药储运应当符合国家有关规定。实施人工影响天气作业使用的炮弹、火箭弹，应当由当地人民武装部协助运输、存储和管理。
　　第二十七条 县级以上人民政府应当按照气象灾害的防御规划和有关规定，确定人工影响天气作业地点，确保生命财产安全。
第六章 雷电灾害防御
　　第二十八条 县级以上气象主管机构负责本行政区域内防雷装置的管理工作。
　　第二十九条 县级以上气象主管机构应当组织有关部门对本行政区域内发生的气象灾害的种类、次数、强度和造成的损失等情况开展气象灾害普查，建立气象灾害数据库，按照气象灾害的种类进行气象灾害风险评估，并根据气象灾害分布情况和气象灾害风险评估结果，划定气象灾害风险区域。
　　第三十条 下列建（构）筑物、设施或者场所应当安装雷电防御装置，并与主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用：
　　（一）国家防雷设计规范规定的一、二、三类防雷建（构）筑物；
　　（二）易燃、易爆物资的生产、经营和贮存场所；
　　（三）露天的大型物资堆场、发电厂、体育、娱乐、游乐设施；
　　（四）通信、交通、报纸、广播、电视、金融、计算机信息等公共服务行业的设施或者场所；
　　（五）法律法规及规章和防雷技术规范规定的其他建（构）筑物、设施或者场所。
　　第三十一条 对新建、改建、扩建建（构）筑物设计文件进行审查，应当就雷电防护装置的设计征求气象主管机构的意见；对新建、改建、扩建建（构）筑物进行竣工验收，应当同时验收雷电防护装置并有气象主管机构参加。
　　第三十二条 防雷工程的施工单位应当按照核准的设计方案进行施工，并接受当地气象主管机构监督管理。
　　在施工中变更和修改设计方案的，应当按照原申请程序重新申请审核。
　　第三十三条 防雷装置实行定期检测制度，对油库、气库、化学品仓库等易燃易爆场所的防雷装置每半年检测一次，对学校、金融等重点单位的防雷装置每年检测一次。
　　第三十四条 用于雷电工程的雷电防护产品必须使用符合国家规定标准的产品，并接受当地主管机构的监督检查。
　　第三十五条 专门从事防雷装置安装设计、施工、检测的单位应当取得由省级以上气象主管机构核发的相应资质，并报当地气象主管机构备案。
　　第三十六条 任何单位和个人不得擅自安装影响防雷装置效能或者超出防雷装置保护范围的导电构件，不得擅自拆改或者损毁防雷装置。
第七章 法律责任
　　第三十七条 违反本条例规定的，县级以上人民政府、气象主管机构依据有关法律法规及规章予以处罚。
　　第三十八条 气象主管机构和其他相关部门及其工作人员，不履行职责，玩忽职守，导致重大事故的，由其上级机关或者监察机关责令其改正；情节严重的，依法给予处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第八章 附　　则
　　第三十九条 本条例由延边朝鲜族自治州人民代表大会常务委员会负责解释。
　　第四十条 本条例自公布之日起施行。